Tilgungs-Rechner
Wie schnell tilgst du dein Darlehen mit jährlichen Sondertilgungen? Berechne Rate, Dauer und gesamte Zinskosten.
ℹ️ Annuitätendarlehen mit jährlicher Sondertilgung (jeweils zum Jahresende). Die tatsächliche Dauer kann je nach Vertragskonditionen abweichen.
Tilgungsrechner – Schulden planvoll tilgen
Der Tilgungsrechner ist das Gegenstück zum Kreditrechner: Während der Kreditrechner zeigt, was du aufnimmst, zeigt der Tilgungsrechner, wie und wann du schuldenfrei wirst. Du siehst exakt, wie sich die Restschuld Jahr für Jahr abbaut und wann der letzte Cent bezahlt ist.
Warum dieser Rechner? Bei langlaufenden Krediten (15-30 Jahre) ist die Zinsersparnis durch schnellere Tilgung enorm. Der Rechner zeigt dir den Unterschied zwischen 2 %, 3 % und 5 % Tilgung glasklar auf.
So funktioniert der Tilgungsrechner
Der Rechner teilt die Annuität (gleichbleibende Rate) in Zins- und Tilgungsanteil auf. Anfangs ist der Zinsanteil hoch, die Tilgung niedrig – zum Ende kippt das Verhältnis. Zusätzlich kannst du jährliche Sondertilgungen einplanen, die direkt von der Restschuld abgezogen werden und überproportional viele Zinsen sparen.
Rechenbeispiele aus der Praxis
Beispiel 1: Standard-Immobilienkredit
300.000 € Darlehen, 4 % Zinsen, 3 % Anfangstilgung = 1.750 € Monatsrate (1.000 € Zins + 750 € Tilgung im ersten Monat). Ohne Sondertilgung dauert es etwa 26 Jahre bis zur vollständigen Tilgung. Gesamte Zinskosten: rund 178.000 €.
Beispiel 2: Höhere Tilgung = massive Zinsersparnis
Gleicher Kredit, aber 5 % Tilgung statt 3 %. Monatsrate: 2.250 € (500 € mehr). Dafür ist der Kredit nach etwa 17 Jahren getilgt – 9 Jahre früher. Zinskosten: nur noch rund 113.000 €. Ersparnis: 65.000 €.
Beispiel 3: Sondertilgung von 2.000 €/Jahr
300.000 €, 4 % Zins, 3 % Tilgung, plus 2.000 € Sondertilgung jedes Jahr. Die Laufzeit verkürzt sich von 26 auf etwa 20 Jahre. Jede Sondertilgung spart in den Folgejahren die Zinsen auf diesen Betrag – über 20 Jahre summiert sich das.
4 Tipps für schnelleres Tilgen
- Maximale Tilgung wählen: 1 % mehr Tilgung spart mehr als 1 % weniger Zins. Die Tilgung ist der direkteste Hebel zur Zinsersparnis.
- Sondertilgungen vertraglich festschreiben: Im Darlehensvertrag sollten mindestens 5 % der Kreditsumme jährlich sondertilgbar sein – ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
- Bei Zinsbindung ablösen: Nach Ablauf der Zinsbindung (typisch 10 Jahre) kannst du den Kredit ohne Vorfälligkeitsentschädigung komplett tilgen – plane das strategisch.
- Forward-Darlehen prüfen: Bei niedrigen Zinsen kannst du dir das heutige Niveau für die Anschlussfinanzierung mit einem Forward-Darlehen sichern.
Häufige Fragen
Wie viel bringen Sondertilgungen wirklich?
Schon kleine jährliche Sondertilgungen verkürzen die Darlehenslaufzeit spürbar und sparen viel Zinsen. Bei 300.000 € Darlehen und 2.000 € jährlicher Sondertilgung sparst du schnell mehrere tausend Euro Zinsen und wirst Jahre früher schuldenfrei.
Wann lohnt sich eine Sondertilgung?
Immer dann, wenn du Geld übrig hast und die Sondertilgung vertraglich erlaubt ist. Gerade in den ersten Jahren des Darlehens senkt jede Sondertilgung die Zinskosten besonders stark, weil der Zinsanteil an der Rate dann noch hoch ist.
Gibt es Grenzen für Sondertilgungen?
Ja, viele Banken begrenzen Sondertilgungen auf einen bestimmten Prozentsatz der Darlehenssumme pro Jahr (z. B. 5 %). Bei manchen Verträgen sind Sondertilgungen sogar generell ausgeschlossen – prüfe die Konditionen vor Vertragsabschluss.
Sollte ich lieber sondertilgen oder Geld anlegen?
Das hängt von deinem Darlehenszins und der erwarteten Rendite ab. Liegt der Darlehenszins über der erwarteten Anlagerendite (nach Steuern), lohnt die Sondertilgung mehr. Bei günstigen Altkrediten mit Zinsen unter 2 % kann Anlegen sinnvoller sein.